原標(biāo)題：中小行補(bǔ)資本力度還會(huì)加大，信貸支持穩(wěn)經(jīng)濟(jì)同時(shí)也防道德風(fēng)險(xiǎn)
中小銀行客戶(hù)以中小企業(yè)為主，而中小企業(yè)整體抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，在本次新冠疫情影響中首當(dāng)其沖。市場(chǎng)分析認(rèn)為，本次疫情對(duì)眾多中小銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和資本充足性等形成一定負(fù)面沖擊。
地方中小銀行在此次疫情過(guò)程中會(huì)受到的不良影響有多大？
在2月27日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼辦公廳主任、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企表示，地方中小銀行的客戶(hù)主要是地方的中小微企業(yè)，這次受疫情影響的企業(yè)也主要是中小微企業(yè)，所以肯定對(duì)中小銀行是有一些影響，但主要還是在受疫情影響比較嚴(yán)重地區(qū)的中小銀行影響比較大。
近日，東方金誠(chéng)在調(diào)研新冠疫情對(duì)銀行業(yè)影響的報(bào)告中截取了91家主要疫區(qū)商業(yè)銀行不良貸款率和逾期貸款率數(shù)據(jù)，從統(tǒng)計(jì)結(jié)果來(lái)看，不良貸款率高于行業(yè)平均水平且逾期貸款率高于5%的銀行總共有18家，主要以河南、湖北和安徽等地區(qū)銀行為主。
中小行補(bǔ)資本力度將加大
受經(jīng)濟(jì)周期性調(diào)整影響，疊加不良貸款認(rèn)定趨嚴(yán)，2019年以來(lái)商業(yè)銀行不良貸款率有所上升，截至2019年末為1.86%。而商業(yè)銀行不良貸款率增加主要受城商行、農(nóng)商行等中小銀行影響。
東方金誠(chéng)金融業(yè)務(wù)部劉紹芳認(rèn)為，疫情短期內(nèi)加劇中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力，同時(shí)疫情持續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)，中小銀行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)壓力越大。
疫情影響下，地方中小銀行是否還有能力和實(shí)力支持地方中小企業(yè)？
央行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)判斷，現(xiàn)在應(yīng)該是有積極性的，目前央行給中小銀行的再貸款利率是2.5%，銀行貸出去是4.55%，有200多個(gè)(BP)的利差，應(yīng)該有一定的空間。另一方面，也在研究提供一些相應(yīng)的政策支持。比如給中小銀行補(bǔ)資本，以及財(cái)稅、金融其他方面對(duì)中小銀行的支持。“下一階段要根據(jù)銀行貸款增長(zhǎng)的需要，加大對(duì)中小銀行補(bǔ)資本方面的政策支持，提升銀行整體信貸投放能力，進(jìn)一步促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”
肖遠(yuǎn)企認(rèn)為，實(shí)體企業(yè)受疫情影響畢竟只有一個(gè)月左右的時(shí)間，傳導(dǎo)到地方中小銀行有一個(gè)時(shí)滯、緩沖期，而且從目前中小銀行指標(biāo)來(lái)看，資本充足率保持在12%-13%，流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定資金比率都在100%以上，有能力為中小微企業(yè)進(jìn)一步提供融資和其他金融服務(wù)能力。
去年下半年以來(lái)，金融高層高度聚焦銀行尤其是中小銀行的改革，關(guān)注重點(diǎn)之一就是資本補(bǔ)充問(wèn)題。
2月25日，國(guó)常會(huì)決定，下調(diào)支農(nóng)、支小再貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.5%。其中，支農(nóng)、支小再貸款額度分別為1000億元、3000億元，再貼現(xiàn)額度1000億元。2020年6月底前，對(duì)地方法人銀行新發(fā)放不高于LPR加50bp的普惠型小微企業(yè)貸款，允許等額申請(qǐng)?jiān)儋J款資金。
中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬表示，國(guó)常會(huì)的具體措施是發(fā)揮結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具作用，通過(guò)增加再貸款、再貼現(xiàn)并下調(diào)支農(nóng)、支小再貸款利率，直接增加中小銀行低成本資金來(lái)源，提高中小銀行對(duì)中小微企業(yè)的信貸投放能力。
“政策會(huì)密切跟蹤5000億元的再貸款再貼現(xiàn)使用情況，不斷優(yōu)化。額度如果不夠，會(huì)考慮再增加額度。”劉國(guó)強(qiáng)強(qiáng)調(diào)。
“但是我們要做到底線(xiàn)思維，做到前瞻性，要預(yù)估到今后一段時(shí)間這些中小銀行是不是還繼續(xù)有這個(gè)能力來(lái)提供支持。正是因?yàn)橛羞@個(gè)緩沖期，所以我們提前采取一些措施。”肖遠(yuǎn)企指出，人民銀行再貸款等措施、銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)本金和利息可以延長(zhǎng)償還時(shí)間、個(gè)別影響嚴(yán)重的還可更加延長(zhǎng)，都是為了想方設(shè)法讓企業(yè)的資金鏈不斷裂。
肖遠(yuǎn)企強(qiáng)調(diào)，今后要加強(qiáng)對(duì)中小銀行的支持，包括資本補(bǔ)充方面開(kāi)綠色通道，在引進(jìn)新的戰(zhàn)略投資者方面加快速度，其他各個(gè)部門(mén)和地方政府也會(huì)采取相應(yīng)的措施來(lái)支持，提高中小銀行進(jìn)一步支持中小微企業(yè)的能力。
續(xù)貸要堅(jiān)決防范道德風(fēng)險(xiǎn)
疫情防控、支持中小微企業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，是金融系統(tǒng)當(dāng)前的頭等大事。
記者了解到，對(duì)于受疫情影響的中小微企業(yè)，銀保監(jiān)會(huì)支持銀行機(jī)構(gòu)對(duì)其在1月25日到6月30日到期的貸款進(jìn)行展期和續(xù)貸。對(duì)少數(shù)受疫情影響嚴(yán)重，恢復(fù)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，行業(yè)和企業(yè)具有特殊性的企業(yè)，到期貸款本金和利息償還可適當(dāng)再延長(zhǎng)。湖北地區(qū)所有企業(yè)享受臨時(shí)性延期還本付息安排的企業(yè)，同時(shí)鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)湖北地區(qū)受疫情影響的企業(yè)在融資成本方面給予更大優(yōu)惠，可以配備專(zhuān)項(xiàng)信貸規(guī)模，在考核上適當(dāng)傾斜。
與此同時(shí)，嚴(yán)防部分企業(yè)“搭便車(chē)”也成為了監(jiān)管的重點(diǎn)工作。肖遠(yuǎn)企強(qiáng)調(diào)，銀行在對(duì)受疫情影響的企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，要遵循原來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)監(jiān)管要求，對(duì)在疫情之前本身經(jīng)營(yíng)就不正常的企業(yè)，要堅(jiān)決防范“搭便車(chē)”行為，防范出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。“防范風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管的底線(xiàn)，目前采取的臨時(shí)性安排并不是放松監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，恰恰是防風(fēng)險(xiǎn)的手段。”
他表示，對(duì)于受疫情影響，本金和利息延期還款的企業(yè)，銀行在客戶(hù)分類(lèi)和貸款分類(lèi)上不做調(diào)整，客戶(hù)的征信記錄也保持不變。如果疫情過(guò)后，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間正常經(jīng)營(yíng)，這些企業(yè)還不能正常還本付息，該計(jì)入不良的要計(jì)入不良。